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北京盈科律师事务所

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案例
有关支票兑现和发薪日进展的法律是什么?

  当他们需要支付账单或履行其他一些财务义务时,几乎每个人都会在某个时候出现一点点短缺。对于许多人来说,支票兑现和发薪日预付款等服务可以成为解决这一难题的一种方式,但它们带来了巨额费用和其他考虑因素。那么,关于支票兑现和发薪日预付款的法律是什么?

  检查兑现

  支票兑现是一种更为传统的短期贷款形式。有些机构会允许您向该实体写支票并获得现金。这种情况可以追溯到通过支票在登记册上发生更多交易的时候。使用借记卡购物时,更现代的等价物是自由现金选项。

  无论如何,一些商店仍会向支付支票的人提供现金。他们甚至可以在没有额外购买的情况下允许这种情况,但通常会收取象征性的服务费。由于处理支票的方式,这有时可以让人获得现金,即使他们的支票账户当时没有足够的资金,这就是为什么有些人喜欢用这种方法快速获得小额贷款。

  但是,这在技术上写得不好。起草人已经检查了他或她当时不在银行的金额。如果商店使用其中一个系统检查您当时的帐户余额,可能会显示资金不足并拒绝向您提供任何款项。即使商店确实兑现支票并为您提供资金,您仍有责任确保银行存款以便在清算前支付该支票。否则,您的银行和兑现支票的商店可能会向您收取退回的支票费用。您也可能因编写不良支票而受到民事和刑事处罚(有时称为“支票打勾”)。许多州甚至实施某种形式的惩罚性赔偿,

  因此,当您知道自己没有手头的资金来支付支票时,在商店兑现支票可能是获得快速现金的一种非常危险的手段。

  发薪日提前

  更为合法但可能具有同等风险的短期贷款形式是发薪日预付款。有时也被称为“支票兑现”,这些服务允许借款人以极高的利率获得短期贷款。为了获得贷款,借款人向贷方提供支票(或在现代数字时代,获得网上银行服务)。借款人同意在14至30天内偿还贷款金额加上固定费用(通常相当于贷款价值的5%至15%)。还款日期通常设定为借款人的通常发薪日,因此称为发薪日预付款。

  这些贷款吸引需要快速现金的借款人,他们无法获得其他形式的贷款,如签名贷款或信用卡,通常是因为信用不良或支出过高。由于这些贷款的吸引力往往是绝望的情况,它们往往比其他形式的融资受到更严格的监管。尽管如此,许多人可能会陷入不断依赖发薪日贷款以弥补他们的常规费用的陷阱,这可能是相当成问题的。

  对借款人来说幸运的是,政府对发薪日贷款的监管往往会保护那些本来处于不利地位的人。许多州禁止发薪日贷款人因不良支票写入而追究民事或刑事诉讼,因为贷款人在写支票时知道借款人缺乏支付支票的资金。即使在没有这样做的州,这种指控和索赔也很少见(但并非不可能)

  寻求指导

  如果您发现自己处于绝望的财务状况,那么评估您的整体情况可能是明智之举。虽然可能有必要利用支票兑现或发薪日提前服务进行短期修复,但要了解为什么这是必要的,并采取措施避免这种情况可能会带来更好的整体结果。美国有许多免费的信用咨询服务,以及其他可以帮助您与贷方交谈并安排更便宜和可管理的还款条款的组织。律师还可以帮助进行一些谈判,并在发生支票贿赂或与未能偿还发薪日贷款有关的诉讼时保护您。破产可能是消除其中一些义务并使您的财务生活重回正轨的另一种选择。