在今年年底，现在意识到我们正在进入债务季节可能很重要。

　　很有意义的是，许多人决定在1月申请破产 - 这通常是因为年底发生的债务。因此，现在掌握您的消费习惯非常重要。如果您正在处理大量债务，与债务合并公司或破产合作可能符合您的最佳利益 律师，可以帮助您提供有关可用选项的建议。

　　债务合并

　　债务合并意味着您的所有小额贷款都可以通过一笔大额贷款获得偿还。因此，您基本上可以获得一笔一笔款项来偿还您的小额贷款，这样您只需支付一笔月付款，而不是每月支付几笔款项。这背后的理论是一种支付比几种更容易管理。主要目标是降低利率和每月付款，同时在更短的时间内偿还债务。

　　债务清偿

　　重要的是要注意债务合并与债务清算不同。债务合并允许您全额偿还债务而不会对您的信用造成负面影响。债务清偿是在达成双方同意的金额后向债权人偿还债务的过程。这笔金额通常低于欠款。通常，只有无担保债务(例如信用卡和医疗账单)才有资格进行债务清偿。债务清偿通常被认为是一个危险的过程。

　　了解担保贷款与无抵押贷款

　　担保贷款，例如抵押贷款或汽车贷款，意味着您抵押财产，房屋或汽车，以确保偿还贷款。这是一个例子：你获得抵押贷款 - 房子是偿还的安全。如果你不做房子，抵押贷款滞后贷款人可以通过丧失抵押品赎回权的过程让房子回来以满足贷款。

　　无抵押贷款的不同之处在于，它们仅基于您的承诺。这些贷款不是由可以抵押或收回以偿还贷款的财产担保。信用卡和学生贷款是技术上无担保的贷款，因为如果借款人不偿还贷款，没有任何东西可以直接收回。无抵押贷款利率较高，因为它们为贷方带来更多风险。

　　通过担保贷款进行

　　债务合并债务合并在担保贷款方面要容易一些。因为存在用于偿还的实物“证券”，所以它们被视为对贷方更安全。例如，您可以为房屋再融资，取出第二笔抵押贷款，或获得房屋净值信贷额度。另一个例子是您的汽车贷款 - 如果您无法偿还贷款，汽车将被用作抵押品。资产也可以用作贷款的担保。401K贷款使用您的退休基金作为抵押。如果人寿保险单具有现金价值，则可以使用。融资公司通常可以向您借钱提起诉讼索赔，彩票奖金和年金。

　　巩固抵押贷款的优点

　　通常，担保贷款的利率低于无抵押贷款，因为它们对贷方更安全。这个事实可以帮助您节省利息支出。较低的利率倾向于使每月付款降低，从而更便宜。很少，但在某些情况下，利息支付甚至可以免税。

　　与担保贷款合并的缺点

　　与担保贷款合并的最大骗局似乎显而易见：当您将资产抵押作为担保并且您无法偿还贷款时，您将使您的财产面临被取消抵押品或被收回的风险。如果您无法偿还贷款，您可以摆脱失去房屋，汽车，人寿保险，退休基金或其他任何您用来获得贷款的担保。如果在您需要使用贷款之前没有偿还贷款，则可能无法获得某些资产，例如人寿保险或退休基金。

　　通过无抵押贷款进行债务合并

　　无抵押个人债务合并贷款过去很常见，但今天寻求他们的人不太可能获得。通常这种类型的贷款要求借款人获得非常好的信贷。用于合并的信用卡或个人贷款债务通常以无利息或低利率的介绍率进行。通常，这个量在指定的时间量后会膨胀。

　　合并无抵押贷款

　　的优点无抵押债务合并贷款的最大好处是没有财产处于危险之中。此外，利率可能会超过担保贷款的利率，但通常可以分配到几个不同的信用卡余额，从而降低您的利息负担和您的付款。

　　余额转移选项

　　无息或低息信用卡优惠的余额转移选项可能是一个非常有用的工具，但它们往往很棘手。检查细则中没有转让费用，这可以抵消节省的费用。此外，无利息或低利率期通常限于设定的月数。您希望确保在此期间可以偿还债务。如果没有，那么一旦期限到期，您就有可能支付更高的利率。

　　破产

　　如果您的债务太高而无法合并，您可能需要考虑破产。破产律师将能够查看您的财务状况，并确定破产是否适合您。如果存在其他选择，他们还将评估您避免破产的选择。有许多不同的方法可以解除您的债务并找到您一直在寻找的经济救济。